Стратегии покупки жилья без использования льготной ипотеки

В настоящее время требования по льготным ипотечным программам становятся все более жесткими. Министерство финансов предложило увеличить ставку по программе «Арктическая ипотека» с двух процентов до восьми процентов. Кроме того, программа «Семейная ипотека» теперь недоступна для заемщиков, у которых есть только один ребенок старше семи лет.

Для многих желающих приобрести квартиру, не подпадающих под критерии льготных программ, возникает вопрос — как реализовать свою жилищную мечту. Эксперт в области экономики, кандидат экономических наук, профессор Российской академии естествознания Елена Молокова предлагает ряд решений и советов для тех, кто не может воспользоваться указанными льготами. Об этом пишет 1rre.ru

Строгие требования по льготным ипотечным программам

Ведение льготных ипотечных программ для покупки нового жилья оказалось катастрофической ошибкой, заявляют эксперты. Изначально эти меры были введены не для поддержания населения, а для стимулирования строительной отрасли в условиях, вызванных пандемией в 2020 году. Однако, в ходе реализации программ, выяснилось, что государственная поддержка не была эффективной.

Господдержка была предоставлена через программу «Семейная ипотека» с более низкой ставкой в 6%, в то время как другие программы, такие как «Господдержка 2020», не пользовались большой популярностью из-за ограничений. Покупатели часто предпочитали «Семейную ипотеку» из-за возможности получить ее несколько раз.

Однако, цены на жилье начали расти не из-за льготных программ, а из-за совместных схем и программ, внедренных банками и застройщиками. В результате, ставки по ипотеке снизились до 0,01% на новостройки, но цены на жилье были намеренно завышены застройщиками. В ряде регионов цены увеличились на 35-50% из-за внутренних программ застройщиков.

Это привело к тому, что покупатели, стремившиеся воспользоваться низкими ставками, покупали жилье по завышенным ценам, что спровоцировало дальнейший рост цен на рынке. Рынок новостроек был заполнен ценовым пузырем, который, по мнению экспертов, мог привести к серьезным последствиям для жилья и финансового сектора в целом.

Кто из покупателей больше всего пострадал от ипотечных новшеств?

В настоящее время с ужесточением условий «Семейной ипотеки» возникли изменения в процессе получения кредита на жилье для покупателей многоквартирных домов с одним ребенком в семье старше 7 лет. Однако, это затронуло лишь небольшую часть потенциальных заёмщиков и в целом не повлияет на общие объемы ипотечных кредитов. Более сложная ситуация возникла в сфере индивидуального жилищного строительства. Для получения льготной ипотеки на строительство собственного дома теперь необходимо сотрудничать только с подрядчиками и использовать эскроу-счета. Это предполагает, что подрядчики должны завершить строительство за свои средства, получая оплату только после полного завершения работ. Многие компании, особенно небольшие, не были готовы к таким условиям, но переход на новые алгоритмы работы, в том числе через проектное финансирование, может помочь им адаптироваться.

Однако, для покупателя эта схема работы стала более безопасной. Ранее случались ситуации, когда даже аккредитованные банками подрядчики не завершали работы, несмотря на полученную оплату из кредитных средств. Эскроу-счета исключают такие риски, обеспечивая безопасность для всех сторон. В результате, программы кредитования, такие как ИЖС, становятся более доступными и эффективными. Появляется возможность для большего числа людей купить дом на своем земельном участке, используя различные государственные программы ипотеки, такие как «ИТ-ипотека», «Сельскохозяйственная ипотека», а также арктическая или дальневосточная ипотека в соответствующих регионах.

На рынке недвижимости наблюдается стабилизация, и согласно предварительным прогнозам, ожидается, что это произойдет к весне 2025 года, при условии отсутствия каких-либо глобальных событий в политике и экономике. Ожидается снижение ставок, что сделает платежи по ипотеке более доступными. В связи с этим, рекомендуется использовать время ожидания для подготовки к получению кредита.

С начала марта 2024 года банки стали более строго оценивать предельную долговую нагрузку, что привело к отказу многих заемщиков в получении кредита. Поэтому важно начать откладывать деньги на первоначальный взнос, закрыть существующие кредиты, проверить свой кредитный рейтинг и, при необходимости, заняться его улучшением.

Однако существуют ситуации, когда покупка недвижимости не может быть отложена. Некоторые люди разводятся, переезжают в другой город или покупают жилье для детей. В таких случаях необходимо рассчитать свои возможности по кредиту. Если ежемесячные выплаты комфортны и имеется подходящий объект для покупки, то нет смысла откладывать покупку на другой момент.