Заемщикам приготовится: в России уже повышают ставки по уже выданным кредитам

Юристы напомнили, что увеличение ключевой ставки ЦБ более чем в два раза означает, что теперь деньги будут дороже. Эксперты рассказали, как скажется данный рост на рынке потребительских и ипотечных кредитов. Об этом пишет издание 1rre.

ru.

В каких случаях банк может увеличить выплаты заёмщика

В последние месяцы заемщики в России сталкиваются с неприятными новостями – банки начали повышать процентные ставки по уже выданным кредитам. Это означает, что многие люди могут ощутить дополнительную нагрузку на свой бюджет и столкнуться с возрастающими платежами. Причиной повышения процентных ставок является рост ставки ключевого рефинансирования Центрального банка России. В свою очередь, это связано с увеличением инфляции и нестабильностью на мировых финансовых рынках.

Банк не имеет права в одностороннем порядке повысить процентную ставку по кредиту, если в кредитном договоре предусмотрена фиксированная ставка. При этом он может направить письмо клиенту с обоснованием повышения. В первую очередь это касается кредитов корпоративным клиентам. Клиент вправе не отвечать на данное письмо. Однако если заключён договор на предоставление кредитной линии, то высока вероятность, что банк будет настаивать, что новый транш будет уже по более высокой ставке либо договор кредитной линии будет расторгнут.

Что говорит закон?

По российским нормам (законы «О банках и банковской деятельности», «О потребительском кредите») банки не имеют права в одностороннем порядке повышать процентную ставку по уже выданным кредитам. Исключение составляют лишь случаи, предусмотренные федеральным законодательством или договором с заемщиком.

В законе прописана такая возможность, если по обоюдному согласию с заемщиком это условие включено в кредитный договор (абз. 2 ст. 29 закона). При этом заемщик может доказать, что такое повышение противоречит принципам разумности и добросовестности (информационное письмо Президиума ВАС от 13.09.2011 № 147). А соблюден ли баланс интересов между заемщиком и кредитором — решит суд.

По словам ведущего юриста компании «Финправ» Олеси Трошиной, можно выделить три наиболее распространенных ситуации:

• Ставка повышается по согласованию с клиентом (например, по окончании льготного периода).
• Изменения в договор вносятся по решению суда из-за серьезных нарушений со стороны заемщика.
• Клиент отказывается от заключенного договора страхования ипотечного займа (ставку в таком случае можно поднять, но не выше того максимума, который был установлен на момент заключения договора).
• Во всех остальных случаях в одностороннем порядке банки могут только снижать процентные ставки по кредитам.

Таким образом, по нормам текущего российского законодательства ставка может быть повышена, только если заемщик не возражает против этого или сам дал повод ужесточить условия.

Разъяснения эксперта

Доцент департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета Светлана Зубкова.

— По договорам физических лиц банки обычно не обращаются к клиентам об изменении ставки. Если, конечно, это не связано с выполнением условий договора. Например, если заёмщик нарушил условия кредитования (не заключил договор страхования, не оформил залог), то ставку могут повысить, — пояснила Светлана Зубкова.

Она обратила внимание, что банки всё чаще предлагают клиентам плавающие ставки по кредитам. Если в договоре предусмотрена такая ставка, то банк самостоятельно меняет ставку на основании условий, заложенных в договоре. В настоящее время обсуждается принятие закона, запрещающего предоставлять кредиты по плавающим процентным ставкам отдельным категориям физических лиц, но пока он не принят.

— Необходимо обратить внимание, что в кредитном договоре банк практически всегда прописывает требования к заёмщику. Если они не выполняются, то банк может повысить ставку в одностороннем порядке. Это касается как физических, так и юридических лиц. Обычно эти пункты в договоре прописаны очень подробно, — уточнила Светлана Зубкова.